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AssCompact 04/2021

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TRENDS – PRIVATE

TRENDS – PRIVATE SACHVERSICHERUNG © FollowTheFlow – stock.adobe.com Kein Inventar wie jedes andere: Ab sicherung von hochwertigem Hausrat und Kunst Die individuelle Absicherung von hochwertigem Hausrat ist wichtiger denn je, damit nach dem Kauf der hochwertigen Uhr, des kostbaren Kunstobjekts oder einer trendigen digitalen Einrichtung nicht irgendwann das böse Erwachen folgt. Der Spezialversicherer Hiscox hat einige Sicherheitshinweise parat. Aktuelle Statistiken zeigen: Die Zahl der Wohnungseinbrüche ist im letzten Jahr weiter zurückgegangen – vor allem durch das vermehrte Home-Office. Da mehr von zu Hause gearbeitet wird sowie Dienstreisen und Urlaub wegfallen, sind untertags die Ziele von Einbrechern seltener „unbewohnt“. Schon in den letzten Jahren ist die Zahl an Einbrüchen gesunken – die Aufklärungsquote bei Dieb stahl aber leider auch. So lag diese 2019 selbst für hochwertige Objekte wie Kunst oder Antiquitäten nur knapp über 20%*. Die niedrigeren Einbruchszahlen dürfen deshalb nicht als Entwarnung fehlinterpretiert werden. Vor allem wenn es um hohe Werte geht, professionalisieren sich Einbrecher zunehmend, um zielgerichtet und zum geeigneten Zeitpunkt zuzuschlagen. Sein Eigen tum nicht pass- genau abzusichern, wäre da fahrlässig, zudem stellt Einbruchdiebstahl längst nicht das einzige Risiko dar. Für Vermittler und Versicherungsnehmer haben wir vier Sicherheitshinweise zusammengestellt, um Hochwertiges im eigenen Zuhause richtig abzusichern – egal ob Lieblings- und Sammlerstück oder Kunst als Investment. Individuelle Handhabung und Flexibilität der Deckungen Hochwertigen Hausrat gibt es in verschiedensten Ausprägungen: von der wertvollen Einrichtung in der Penthouse-Wohnung über die private Kunstsammlung einer Villa bis zur exklusiven Weinsammlung im Keller des Einfamilienhauses. Ab einem gewissen finanziellen oder emotionalen Wert reicht hier eine Standard-Hausratversicherung nicht aus. Diese errechnet sich häufig nach einem Quadratmetermodell mit prozentualem Wertsachenanteil. Dies verhindert oft individuelle Versicherungssummen und deckt in der Regel nur gängige Gefahren wie Diebstahl, Wasserschäden oder Wetterereignisse ab. Hochwertiger Hausrat sollte gegen weitere häufig auftretende Schadenfälle abgesichert sein, zum Beispiel Schäden auf Reisen und Transporten oder durch einfachen Diebstahl, unerklärliches Abhandenkommen und zufallsbedingte Beschädigung wie versehentliches Umstoßen einer wertvollen Vase beim Staubwischen. Für Vertrauen sorgt bei Kunden mit hohem Sicherheitsbedürfnis daher eine Allgefahrensicherung, die alle nicht explizit ausgeschlossenen Risiken abdeckt. Für eine individuelle Absicherung können auch weitere * Quelle: https://de.statista.com/statistik/daten/studie/158710/umfrage/aufklaerungsquote-bei-diebstahl-von-kunst/ 40 AssCompact | April 2021

TRENDS – PRIVATE SACHVERSICHERUNG Zusatzmodule wie Gebäude, Privathaftpflicht oder Private Cyber nach Bedarf miteinbezogen werden. Sicherheitshinweis 1: Je höher der Wert, desto individueller und umfassender die Ausgestaltung der Police. Es helfen zusätzliche De - ck ungsoptionen und insbesondere eine Allgefahrenversicherung. Absicherung außerhalb der eigenen vier Wände Nicht nur die Art der benötigten Deckung, auch der Risikoort kann bei hochwertigem Hausrat und Kunst variieren. Der Kunde möchte etwa einen Zweitwohnsitz im Ausland mitversichern oder ein Kunstwerk mit auf Reisen nehmen. Ebenso können Kunstsammlungen zeitweise in verschiedenen Museen oder in Zollfreilagern auf der ganzen Welt lagern. Die Versicherung sollte daher auch greifen, wenn sich ein Schaden außerhalb des Wohnorts ereignet, beispielsweise bei einem an ein Museum verliehenen privaten Kunstwerk, der Einbringung in eine Firmensammlung oder beim Transport von der Galerie nach Hause. Ähnlich verhält es sich beim Thema Urlaubsdomizil. Ende 2020 besaßen 21% mehr Deutsche als 2019 eine Ferienimmobilie (Quelle: handelskontor-news.de). Im Gegensatz zum Erstwohnsitz werden solche Gebäude unregelmäßig genutzt. Daraus ergeben sich erhöhte Risiken wie unentdeckte Sturm- oder Wasserschäden, Einbrüche oder Schäden während zeitweiser Vermietung. Auch hier muss eine Versicherung hochwertigen Hausrats der besonderen Nutzung Rechnung tragen und mehr leisten als das reguläre Produkt im jeweiligen Land. Absicherung von Hausrat, Kunstwerken oder Immobilien im Ausland bei einem deutschen Anbieter hat weitere Vorteile: Neben einer Sprachbarriere sind ausländische Versicherungen in der Regel am entsprechenden Landesrecht ausgerichtet. Dadurch sowie durch die örtliche Distanz ist der Koordinierungsaufwand im Schadenfall höher als bei einem Anbieter, mit dem der deutsche Gerichtsstand vereinbart ist. Auch kann Bündeln verschiedener Deckungen in einer Police bei einem deutschen Anbieter im Schadenfall Zeit und Nerven schonen. Sicherheitshinweis 2: Gerade bei hochwertigem Hausrat, Kunst und Wertgegenständen wird die Absicherung auf Reisen und in Zweit- und Ferienwohnsitzen immer relevanter. Die Hausratversicherung sollte sich daher nicht nur auf die eigenen vier Wände und Deutschland beschränken. Neuartige Gefahren bedenken Für hochwertigen Hausrat und Kunst werden die Weiterentwicklungen der digitalen Welt wichtiger. Mittlerweile ist WLAN in Erstwohnsitzen und Ferienimmobilien Standard und es werden vermehrt Smart- Home-Geräte etwa zur Steuerung von Sicherheitsanlagen eingebaut. So bietet die Digitalisierung neben mehr Komfort gleichzeitig auch mehr potenzielle Einfallstore für Cyber-Kriminelle. Es können zum Beispiel elektronische Zugangs - codes gehackt und Einbrechern die Zugänge erleichtert werden. Daher sollte ein moderner Versicherungsschutz für hochwertigen Hausrat auch die Risiken aus dem Smart-Home-Bereich umfassen. Denn die Absicherung gegen Cyber-Attacken oder Cyber-Erpressung wird nicht nur von Unternehmen, sondern auch im privaten Bereich seit Jahren immer mehr nachgefragt. Man kann damit rechnen, dass eine private Cyber-Deckung spätestens Ende der 2020er-Jahre zum Standard gehören wird. Sicherheitshinweis 3: Moderne Versicherungsprodukte müssen auch Cyber- und IT-Gefahren absichern. Vor allem Smart-Home-Geräte bergen hier Risiken, welche die Hausratversicherung berücksichtigen sollte. Bei neuartigen Gefahren aus dem Netz gibt ein extra Cyber-Versicherungsmodul dem Kunden Sicherheit. Service und Netzwerk Last, but not least sollte bei der Absicherung von hochwertigem Hausrat und Kunst die Servicequalität höchste Priorität haben. Es braucht gerade bei emotional und finanziell wichtigen Objekten individuelle Beratung, höchste Diskretion, exzellenten Service und ein umfassendes Expertennetzwerk – im Schadenfall ebenso wie bei der Ermittlung der Versicherungssumme. Je nach Objekt sind erfahrene Gutachter gefragt, um Einschätzungen von Risiken für das Gebäude, den Schmuck oder das Kunstwerk vorzunehmen. Auch hier sollten Online-Beratung und -Abschluss mit - gedacht werden, das persönliche Gespräch und die direkte Begutachtung bleiben dennoch oft unersetzlich. Dabei hilft eine regionale Aufstellung mit lokalen Niederlassungen in der Nähe des Kunden. Werden bei Vertragsschluss die individuelle Risikolage sowie die vorhandenen Werte professionell aufgenommen und erfasst, kann die Versicherung im Schadenfall sehr schnell im Sinne des Kunden agieren. Das Augenmerk bei emotional wichtigen Werten liegt oft nicht vorrangig auf der finanziellen Entschädigung, sondern dem Wiedererlangen des Gegenstands. Im Schadenfall können jederzeit erreichbare Ansprechpartner sowie schnelles Heranziehen externer Experten entscheidend sein. Sicherheitshinweis 4: Beschädigung oder Verlust lieb gewonnener Kleinode verlangen beste Betreuung, Nachverfolgung und Service. Dabei sind Expertennetzwerke im In- und Ausland sowie lokale Ansprech partner die Basis für eine hohe Kundenzufriedenheit. Bereits bei der Wahl eines entsprechend erfahrenen Versicherers wird somit die Qualität der Schadenbearbeitung im Fall der Fälle mit ausgewählt. P Ulrich Herz Portfolio Underwriting Manager bei Hiscox April 2021 | AssCompact 41

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